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第7章 理财不仅是一种行为，更是一种态度(5)
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同样，如果一台普通空调卖2000元，假如真有一种可以看电视的空调卖4000元，这时你就要注意了，必须问自己：对我来说，这个空调“能看电视”的功能值2000元吗？
所以，买东西时必须知道买的东西是否是合理的。比如我们一般认为大瓶装的东西比小瓶装的更实惠，但是如果同一种洗发水，750毫升的每瓶39元，而250毫升的每瓶12元，你应该怎么购买呢？当然是3瓶250毫升的！一样的量，反而是小瓶的要便宜。
很多女人都对一些小巧可爱的东西很感兴趣。走在大街上，突然碰到个卖盘子的，一看做工精致、造型奇特，就不管家里需不需要，都要买一些回去。结果呢？家里堆满了各种各样的碗、碟，以至于又不得不再买一个碗柜来装它们。自认为打理得井井有条：盛水果的、盛汤的、盛米饭的、盛凉菜的、盛面条的、盛肉食的……分门别类，貌似各有各的用途，但现实生活是：她甚至很少在家做饭吃，那些盘子大多买来后就再也没用过！
小刘要买个微波炉，当时有一款微波炉做促销，商品旁边贴着一张大海报，大意是：同样的价格，可以赠送一个电饭锅、一个小咖啡机、一套微波饭盒、一些保鲜盒，赠品摞起来足有一人高。小刘马上被吸引了，心里盘算：同样的价格，还多得这么多赠品，毕竟比什么都没有强，就它了！
拿着赠品和微波炉回家之后，小刘才发现，东西虽然多但实用的几乎没有。电饭锅的质量没法说，做出来的饭不是不熟就是煳锅；小刘自己从来不喝咖啡，家里也很少来人，小咖啡机到现在没用过一次；饭盒和保鲜盒早不知道被扔到了哪里。这些都无所谓，反正也是赠送的，用着不好或者用不着也就罢了，关键是微波炉，没用几天就报修，修理几次后，她被搞得心烦意乱，甚至因为与修理处的争执而影响到工作。于是同事们问道：“当初怎么不买一个大品牌的？毕竟质量好，售后服务也好。”
小刘无言以对，就在前几天，实在忍无可忍，那个没用半年的微波炉也被她淘汰了。
现在由于市场竞争的压力，商家在销售商品时，为了增加商品的销量，常常会进行促销。而在促销商品时，惯用的伎俩就是送赠品，这种现象屡见不鲜。从表面上看，这似乎可以让你用更少的钱享受更多的服务或得到更多的商品，但实际上，这种不理智的消费造就了多少个“小刘”呢？
总之一句话，花钱消费第一是买用途，第二考虑心理的舒适度。为了小便宜而选择有质量问题的产品，必然会影响心情。其实，从今天开始，为自己树立一个消费理念：你要买的东西是否用得着？是否真的用得着？你在说服自己“这个在家里来人的时候可以拿出来用”的时候，是否能追加一个问题：家里一年来几次客人？
只要你能够记住消费的两个原则——用途和使用频率，你就会慢慢变成一个会花钱的精明人了。
10．银行也可能忽悠你——理财产品陷阱大公开
也许有人会说，听你一讲，这个也不行，那个也不行，我到底还理不理财啊？干脆我就去银行或证券公司选择理财产品，这总该比别的地方靠谱吧？
实话实说，我的答案可能还是会令你失望，因为不管哪种理财方式、哪种产品都是有风险的，银行也不例外！
投资股票，可能会遇上熊市；投资基金，可能会遇上比较“二”的基金经理；投资黄金，可能会碰到金价下滑；即使把钱存入银行，在眼下的负利率时代，利息都抵不过通货膨胀的稀释，你的钱越存越少，越来越不值钱！
那这日子还过不过了？不是说不会理财会穷死吗？现在还怎么理啊？
是风险，我提示的是风险。
这并不是说这些理财方式都不可行，而是我要告诉你，即使你到银行，有人告诉你，他们做出了一种理财产品，保证你一年能赚比银行存款多得多的利息，并且没有任何风险，你真要打起百分之两百的精神，因为他们百分之一百在骗你！
世界上没有无风险的投资理财模式，有时候，银行本身就是风险制造者。不要以为银行是为你着想，事实是，银行的本质是通过你的钱来赚钱。它拿你的钱也会去做投资，只不过银行投资可能比普通人更专业，其产品设计也必须要考虑对你的回报，否则，谁还会买它的产品呢？
因此，你应该做的是在购买银行理财产品时，考虑自身的风险承担能力，千万别听他们“没有风险”的忽悠。
2004年，李女士听说银行新推出一种5年期的理财产品，银行方面宣称该产品的总收益率在8%以上，她就一口气买了10万元。第一年，这个理财产品给她带来了3200元的收益，收益率只达到3.2%，还赶不上存款利率呢。由于是5年期，李女士只好忍耐。
结果第二年上半年，连这么可怜的收益率都不见了，整整6个月，李女士仅仅获得200元的收益。为此，银行人士解释说，现在市场普遍不景气，不只是现在，今后几年可能收益率也不会增高，同时，由于当时股市的利空消息，继续持有甚至还有可能亏本。李女士综合考虑后，只得“忍痛割爱”。但根据当时与银行签订的合同，提前收回资金需要交纳15%的违约金，结果投资了10万元，最后她不得不接受只能收回8.5万元的事实。
上面这个例子，我们可以说是市场风险导致的投资损失，其实更重要的是李女士轻信了银行8.5%收益率的忽悠。
风险无处不在，还有一种风险叫“流动性风险”。
2003年，中国市场上兴起了一种外汇理财产品，该理财产品有较高的投资收益率，但有一点，就是客户无权提前赎回。在北京，一个服装店的小营业主刘先生买了不少长期的这种美元理财产品。一年后，由于他的服装店要扩大规模，他就想把这些理财产品变现，为自己的公司提供资金支持。但是按照当时签订的合同，银行不接受他的这个要求。一怒之下，刘先生就把银行告到了法院，但还是没能打赢这场官司。
殊不知，银行确实有这样一种理财产品，它们是封闭打包的，将资金统一投资到国外银行，根本不可能提前为某个用户赎回。所以，在购买这种产品时，投资者一定要考虑清楚，最近是否会因现金流紧缺而用到这笔资金。
银行的任何理财产品都是有风险的，投资者在购买时一定要询问清楚。就拿“保本”型投资理财产品来说，虽然明确写了“保本”，但是，还是有亏本的可能。有网民曾经写过一篇文章《80万理财产品4年少12万，“保本”投资缘何不靠谱》，文章一出，就引起了大家的广泛关注，有人认为这是投资经理在搞猫腻。你掏钱之前，他拍着胸脯说没问题，结果赔了钱就说你没看明白合同。
即使是“保本”投资，也是风险重重。
第一是系统风险。要知道，不同类型的投资理财产品只是投资方向的不同而已，股票型投资产品主要将资金投入到股票方面，风险大，可能得到的收益也大；保本型理财产品，银行主要将资金投入到债券、国库券方面。但是如果碰到整个国家经济不景气，债券、国库券收益大跌，也有可能引起理财产品的收益降低。或者其他比如战争、国家政策的变动等，都会影响到理财产品的收益，这都叫作系统风险；
第二是我们经常会遇到的利率风险。中国人民银行使用比较低的存款利率时，如一年定期存款利率为3%多一点，其推出的理财产品年化收益率也会相应降低，比如4%这个最高利率，还是比银行存款利率要高。但是如果银行存款利率升高，高于理财产品利率时，理财产品就要承担比银行定期存款收益率低的风险；
银行理财产品中还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道，存款占很小一部分，大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或基金市场。如果股市或基金市场震荡下跌，投资者会面临既亏损本金又亏损收益的风险；
第三是汇率风险。有的理财产品宣传点是保证本金、风险自担，运作方式是将大部分资金投入国际债权市场，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖。国内很多专门的理财公司、证券机构、投资公司都有类似的产品。近两年的股票市场不是很好，投资难度比较大，这就意味着如果投资这样的产品，很可能会面临巨大的风险。
除了上面的风险外，还有人为风险。比如，银行人员在运作该投资产品时出现错误或投资方向出现误差导致亏损。
总而言之，想要得到较高的收益率，必然要承担更高的风险。所以，我们不能一味地追求更高的收益率，还要对其承担的风险进行评估。
11．想要日子过得好，就要避开理财误区
现在，虽然我们脑子里已经有了明确的理财观念，也意识到要想有一个富裕安宁的生活，必须正确对待“理财”。但是，在这里必须强调一下，理财意识仅仅是理财的一个前提，虽然培养不出融入生活的理财意识，理财无从谈起，但这并不表示有了理财意识，就一定能打理好自己的财富。在动手开始理财之前，我们还要先检测一下自己，是否对理财还有一些认识上的误区。
最容易闯入的理财误区——为了财而理财。
也许这时你会问，理财不就是为了拥有更多的财富吗？为什么“为财而理财”就成了误区了呢？
准确地说，我们应该树立正确的理财观念——为幸福而理财！“财富”是“幸福”吗？这要看你自己的价值观了。不妨先问自己一个问题：人到底是金钱的奴隶还是金钱的主人？
很多人为了能够拥有更多的财富，不惜牺牲自己的健康、与家人相处的时间，拼命地工作、拼命地赚钱，却从来不会停下来想想：这样千辛万苦，即使积累了巨大的财富，付出的成本究竟是什么？付出如此高的成本值不值得？
同样，如果一台普通空调卖2000元，假如真有一种可以看电视的空调卖4000元，这时你就要注意了，必须问自己：对我来说，这个空调“能看电视”的功能值2000元吗？
所以，买东西时必须知道买的东西是否是合理的。比如我们一般认为大瓶装的东西比小瓶装的更实惠，但是如果同一种洗发水，750毫升的每瓶39元，而250毫升的每瓶12元，你应该怎么购买呢？当然是3瓶250毫升的！一样的量，反而是小瓶的要便宜。
很多女人都对一些小巧可爱的东西很感兴趣。走在大街上，突然碰到个卖盘子的，一看做工精致、造型奇特，就不管家里需不需要，都要买一些回去。结果呢？家里堆满了各种各样的碗、碟，以至于又不得不再买一个碗柜来装它们。自认为打理得井井有条：盛水果的、盛汤的、盛米饭的、盛凉菜的、盛面条的、盛肉食的……分门别类，貌似各有各的用途，但现实生活是：她甚至很少在家做饭吃，那些盘子大多买来后就再也没用过！
小刘要买个微波炉，当时有一款微波炉做促销，商品旁边贴着一张大海报，大意是：同样的价格，可以赠送一个电饭锅、一个小咖啡机、一套微波饭盒、一些保鲜盒，赠品摞起来足有一人高。小刘马上被吸引了，心里盘算：同样的价格，还多得这么多赠品，毕竟比什么都没有强，就它了！
拿着赠品和微波炉回家之后，小刘才发现，东西虽然多但实用的几乎没有。电饭锅的质量没法说，做出来的饭不是不熟就是煳锅；小刘自己从来不喝咖啡，家里也很少来人，小咖啡机到现在没用过一次；饭盒和保鲜盒早不知道被扔到了哪里。这些都无所谓，反正也是赠送的，用着不好或者用不着也就罢了，关键是微波炉，没用几天就报修，修理几次后，她被搞得心烦意乱，甚至因为与修理处的争执而影响到工作。于是同事们问道：“当初怎么不买一个大品牌的？毕竟质量好，售后服务也好。”
小刘无言以对，就在前几天，实在忍无可忍，那个没用半年的微波炉也被她淘汰了。
现在由于市场竞争的压力，商家在销售商品时，为了增加商品的销量，常常会进行促销。而在促销商品时，惯用的伎俩就是送赠品，这种现象屡见不鲜。从表面上看，这似乎可以让你用更少的钱享受更多的服务或得到更多的商品，但实际上，这种不理智的消费造就了多少个“小刘”呢？
总之一句话，花钱消费第一是买用途，第二考虑心理的舒适度。为了小便宜而选择有质量问题的产品，必然会影响心情。其实，从今天开始，为自己树立一个消费理念：你要买的东西是否用得着？是否真的用得着？你在说服自己“这个在家里来人的时候可以拿出来用”的时候，是否能追加一个问题：家里一年来几次客人？
只要你能够记住消费的两个原则——用途和使用频率，你就会慢慢变成一个会花钱的精明人了。
10．银行也可能忽悠你——理财产品陷阱大公开
也许有人会说，听你一讲，这个也不行，那个也不行，我到底还理不理财啊？干脆我就去银行或证券公司选择理财产品，这总该比别的地方靠谱吧？
实话实说，我的答案可能还是会令你失望，因为不管哪种理财方式、哪种产品都是有风险的，银行也不例外！
投资股票，可能会遇上熊市；投资基金，可能会遇上比较“二”的基金经理；投资黄金，可能会碰到金价下滑；即使把钱存入银行，在眼下的负利率时代，利息都抵不过通货膨胀的稀释，你的钱越存越少，越来越不值钱！
那这日子还过不过了？不是说不会理财会穷死吗？现在还怎么理啊？
是风险，我提示的是风险。
这并不是说这些理财方式都不可行，而是我要告诉你，即使你到银行，有人告诉你，他们做出了一种理财产品，保证你一年能赚比银行存款多得多的利息，并且没有任何风险，你真要打起百分之两百的精神，因为他们百分之一百在骗你！
世界上没有无风险的投资理财模式，有时候，银行本身就是风险制造者。不要以为银行是为你着想，事实是，银行的本质是通过你的钱来赚钱。它拿你的钱也会去做投资，只不过银行投资可能比普通人更专业，其产品设计也必须要考虑对你的回报，否则，谁还会买它的产品呢？
因此，你应该做的是在购买银行理财产品时，考虑自身的风险承担能力，千万别听他们“没有风险”的忽悠。
2004年，李女士听说银行新推出一种5年期的理财产品，银行方面宣称该产品的总收益率在8%以上，她就一口气买了10万元。第一年，这个理财产品给她带来了3200元的收益，收益率只达到3.2%，还赶不上存款利率呢。由于是5年期，李女士只好忍耐。
结果第二年上半年，连这么可怜的收益率都不见了，整整6个月，李女士仅仅获得200元的收益。为此，银行人士解释说，现在市场普遍不景气，不只是现在，今后几年可能收益率也不会增高，同时，由于当时股市的利空消息，继续持有甚至还有可能亏本。李女士综合考虑后，只得“忍痛割爱”。但根据当时与银行签订的合同，提前收回资金需要交纳15%的违约金，结果投资了10万元，最后她不得不接受只能收回8.5万元的事实。
上面这个例子，我们可以说是市场风险导致的投资损失，其实更重要的是李女士轻信了银行8.5%收益率的忽悠。
风险无处不在，还有一种风险叫“流动性风险”。
2003年，中国市场上兴起了一种外汇理财产品，该理财产品有较高的投资收益率，但有一点，就是客户无权提前赎回。在北京，一个服装店的小营业主刘先生买了不少长期的这种美元理财产品。一年后，由于他的服装店要扩大规模，他就想把这些理财产品变现，为自己的公司提供资金支持。但是按照当时签订的合同，银行不接受他的这个要求。一怒之下，刘先生就把银行告到了法院，但还是没能打赢这场官司。
殊不知，银行确实有这样一种理财产品，它们是封闭打包的，将资金统一投资到国外银行，根本不可能提前为某个用户赎回。所以，在购买这种产品时，投资者一定要考虑清楚，最近是否会因现金流紧缺而用到这笔资金。
银行的任何理财产品都是有风险的，投资者在购买时一定要询问清楚。就拿“保本”型投资理财产品来说，虽然明确写了“保本”，但是，还是有亏本的可能。有网民曾经写过一篇文章《80万理财产品4年少12万，“保本”投资缘何不靠谱》，文章一出，就引起了大家的广泛关注，有人认为这是投资经理在搞猫腻。你掏钱之前，他拍着胸脯说没问题，结果赔了钱就说你没看明白合同。
即使是“保本”投资，也是风险重重。
第一是系统风险。要知道，不同类型的投资理财产品只是投资方向的不同而已，股票型投资产品主要将资金投入到股票方面，风险大，可能得到的收益也大；保本型理财产品，银行主要将资金投入到债券、国库券方面。但是如果碰到整个国家经济不景气，债券、国库券收益大跌，也有可能引起理财产品的收益降低。或者其他比如战争、国家政策的变动等，都会影响到理财产品的收益，这都叫作系统风险；
第二是我们经常会遇到的利率风险。中国人民银行使用比较低的存款利率时，如一年定期存款利率为3%多一点，其推出的理财产品年化收益率也会相应降低，比如4%这个最高利率，还是比银行存款利率要高。但是如果银行存款利率升高，高于理财产品利率时，理财产品就要承担比银行定期存款收益率低的风险；
银行理财产品中还有一种不保证本金和收益的非保本浮动收益型产品。这种产品的投资渠道，存款占很小一部分，大部分是用于委托证券公司将产品投入到股市或基金市场。如果股市或基金市场震荡下跌，投资者会面临既亏损本金又亏损收益的风险；
第三是汇率风险。有的理财产品宣传点是保证本金、风险自担，运作方式是将大部分资金投入国际债权市场，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖。国内很多专门的理财公司、证券机构、投资公司都有类似的产品。近两年的股票市场不是很好，投资难度比较大，这就意味着如果投资这样的产品，很可能会面临巨大的风险。
除了上面的风险外，还有人为风险。比如，银行人员在运作该投资产品时出现错误或投资方向出现误差导致亏损。
总而言之，想要得到较高的收益率，必然要承担更高的风险。所以，我们不能一味地追求更高的收益率，还要对其承担的风险进行评估。
11．想要日子过得好，就要避开理财误区
现在，虽然我们脑子里已经有了明确的理财观念，也意识到要想有一个富裕安宁的生活，必须正确对待“理财”。但是，在这里必须强调一下，理财意识仅仅是理财的一个前提，虽然培养不出融入生活的理财意识，理财无从谈起，但这并不表示有了理财意识，就一定能打理好自己的财富。在动手开始理财之前，我们还要先检测一下自己，是否对理财还有一些认识上的误区。
最容易闯入的理财误区——为了财而理财。
也许这时你会问，理财不就是为了拥有更多的财富吗？为什么“为财而理财”就成了误区了呢？
准确地说，我们应该树立正确的理财观念——为幸福而理财！“财富”是“幸福”吗？这要看你自己的价值观了。不妨先问自己一个问题：人到底是金钱的奴隶还是金钱的主人？
很多人为了能够拥有更多的财富，不惜牺牲自己的健康、与家人相处的时间，拼命地工作、拼命地赚钱，却从来不会停下来想想：这样千辛万苦，即使积累了巨大的财富，付出的成本究竟是什么？付出如此高的成本值不值得？